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内乡农商银行“聚爱扶贫贷”扶贫资金安全性问题探析

发布时间:2017-11-13 17:12:34来源:河南一百度南阳之窗

去年以来,南阳银监分局认真贯彻落实国务院、银监会、河南银监局关于加强金融精准扶贫打赢脱贫攻坚战一系列工作安排,引导银行业机构积极创新产品服务、增加扶贫投入,积极发挥金融的杠杆作用,推进“造血式”扶贫。截止三季度末,全市银行业扶贫小额信贷余额达33.37亿元(含国开行省分行9.74亿元),其中,仅内乡农商银行通过“聚爱扶贫贷”模式发放聚爱贷款6801笔11.99亿元,占其各项贷款余额的19.05%,国开行河南省分行发放3296户9.74亿元,合计达21.73亿元,基本实现内乡县贫困户“养殖全覆盖”。如何确保大量投向高风险农业产业和弱势群体的扶贫资金的安全性是当前我们研究的重点。

内乡县位于河南省西南部,南阳盆地西缘,下辖共16个乡镇,289个行政村,总人口73万,总面积2465平方公里,耕地70万亩,素有“七山一水二分田”之称,属秦巴片区特困县,是河南省53个贫困县之一。至2017年9月,全县共67个贫困村,建档立卡13585户贫困户,44385名贫困人口。为实施精准扶贫、精准脱贫,内乡县先后出台了《内乡县2016-2018年产业扶贫脱贫实施方案》和《内乡县2016-2018年产业扶贫脱贫规划》,并提出了“1+2+N”的产业扶贫模式,内乡农商银行作为立足县域的金融机构,主动介入地方政府的“养殖全覆盖”扶贫模式:一是积极与县政府、扶贫办沟通协调,搭建了“银政”、“银企”、“银担”等综合扶贫服务平台;二是与县扶贫办、乡镇政府、龙头养殖企业、合作社等签署扶贫合作协议;三是沟通协调县政府投资控股平台、县小额担保公司为扶贫贷款提供担保,由财政提供资金作为扶贫贷款风险补偿金。

“聚爱扶贫贷”是依托牧原食品有限公司等农牧产品龙头企业实施“公司+合作社+贫困户+基层组织+农信社”模式,通过金融创新实现贫困户、企业、金融机构等扶贫相关主体形成良性互动,最终实现扶贫从“输血”到“造血”的转变。该模式由建档立卡扶贫对象加入聚爱合作社→向农商银行申请贷款→农商银行受理申请→入户调查→由政府投资平台(内乡县投资控股有限责任公司、内乡县中小企业担保公司等)为其提供担保→评级授信→发放贷款→受托支付→贷后管理,最终将覆盖内乡全部13020户贫困户。

合作社情况。“内乡县聚爱农牧专业合作社”是当地政府指定的开发性金融产业扶贫合作的管理部门,由内乡县城乡一体化发展有限公司作为发起人出资100万元,同时联合1.2万户建档立卡贫困户成立,承办双方具体合作事宜。

贫困户识别情况。“聚爱扶贫贷”是银行机构在紧紧围绕内乡县政府扶贫攻坚行动计划(即“两个扶贫全覆盖”模式:光伏扶贫全覆盖、养殖扶贫全覆盖)的前提下,充分发挥自身优势,创新金融产品,为解决贫困地区发展资金缺乏问题推出的。“聚爱扶贫贷”的帮扶对象是扶贫办认定的建档立卡贫困户,银行机构通过积极与县政府、扶贫办对接,全面落实贷前宣讲制度,对采取户贷共用形式发放的小额扶贫贷款,在贷款发放之前全部由客户经理对贫困户进行了政策讲解,确保了贫困户知悉贷款实际用途并自愿参与此种扶贫合作模式,最终完成建档立卡贫困户的评级授信。

担保机制建设情况。以内乡农商银行为例,对于加入合作社的贫困户,由政府投资平台内乡县投资控股有限责任公司(注册资本金169000万元,其中内乡县财政局出资144500万元占比85.50%,内乡县国有资产运营中心出资19000占比11.24%,国开发展基金有限公司出资5500万元,占比3.25%)为其担保,在内乡农商银行按照每户15-30万元进行贷款,并委托合作社统一经营用于发展畜牧养殖业带动贫困户增收。该项资金具体用于投资建设大型现代化猪舍方面,所建猪舍租赁给牧原公司并按年6%的比率收取租赁费,同时合作社按月、季付息给内乡农商银行。农商银行发放资金来源为人行扶贫再贷款利率1.75%(至目前,已申请人民银行扶贫再贷款11.5亿元),该行按照利率3%向贫困户放款,最终形成的收入支出差别收益作为贫困户受益部分。模式运行最终可确保贫困户年收入不低于3200元。此模式到期后,牧原公司负责收购猪舍,收购资金用于归还贷款本金。

带贫企业情况。牧原食品股份有限公司是一家集约化养猪规模位居全国前列的“农业产业化国家重点龙头企业”,是我国自育自繁自养大规模一体化的较大生猪养殖企业,也是我国较大的生猪育种企业。历经25年的发展现拥有66个全资子公司和1个参股公司,率先在国内建立了集科研、饲料加工、生猪育种、种猪扩繁、商品猪饲养为一体的完整封闭式生猪产业链,引起了国内外业界的广泛关注,并先后取得436项国家专利。至2017年10月末市值达500亿,公司董事长秦英林连续多年蝉联河南首富,作为扶贫先进个人获得“2016河南十大年度扶贫人物”,并荣获2017年全国脱贫攻坚奉献奖。作为上市公司和农信社大股东的牧原公司资金实力雄厚,且具有较好的产业扶贫基础和扶贫意愿,由其参与的“聚爱扶贫贷”模式负责定期支付租金和回购建设项目能力比较可靠。

卢氏县扶贫小额信贷试点通过“四大体系”建设实现了服务有平台、信用可评估、风险可把控、产业有带动的金融扶贫典型示范点,对下一步我们精准开展扶贫小额信贷工作具有借鉴意义。

完善金融服务体系。建议由地方政府主导推动金融办、扶贫办、银行机构等建立起县级金融扶贫服务中心、乡镇级金融扶贫服务站、村级金融扶贫服务部的三级金融扶贫服务组织。通过定期汇报沟通,及时有效解决工作开展中遇到的困难和问题,形成“牵头推进有机构、办理服务有人员、贷款发放有流程”的工作格局,加快构建金融扶贫服务体系,提供优质高效的金融服务。

健全信用评价体系。信用环境是构成金融生态形成的重要因素,要加强农村信用体系建设,将传统的道德约束和现代征信手段有机结合,从根本上改善和优化金融生态环境。一是按照“三好三强”、“三有三无”的基本标准和具体评价指标联合县、乡、村三级金融扶贫服务人员共同开展农户信息采集;二是根据本地实际制定出台相应的信用信息评级办法,根据不同等级给予不同贷款额度;三是在金融扶贫服务体系构建的基础上做好信用信息动态管理,确保信用信息及时有效。

做实风险防控体系。政府部门一方面要加快设立扶贫贷款风险补偿基金,大力培育资质合格的融资担保机构,有效缓释银行信用风险,另一方面落实贷款机构税收优惠和扶贫贷款贴息政策,保证税收优惠和扶贫贷款贴息及时足额到位;银行机构要加强风险管控,牢固树立资产质量是银行生命线的经营理念,始终以坚持风险可控为前提开展扶贫贷款业务。坚决打击恶意逃废债行为,维护银行合法权益,探索建立风险熔断机制,对乡镇贷款不良率和行政村贷款不良率超过一定水平的要停止贷款发放。

强化产业支撑体系。产业是实现贫困户可持续脱贫的重要依托,建议由政府主导,因地制宜培育优势特色产业,依托贫困资源禀赋和产业发展规划,重点选择贫困人口参与度高的特色产业,增强扶贫效果。通过向龙头企业注入资本,增强其产业拉动能力,建立与贫困户的利益联结机制,探索扶贫长效机制,共同推进脱贫攻坚目标的实现。(南阳银监分局 杨露)

【责任编辑:赵丹】

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