这或许是中原银行产品研发部门今年最为忙碌的3个月。
两周之前，中原银行股份有限公司(以下简称中原银行)上线了一款名为“税单贷”的产品，通过与税务部门深度合作，将纳税人按时足额纳税的信息转化为有价值的信用，以此为据进行贷款。也就是说，企业凭纳税记录，就可在银行获取无抵押信用贷款服务。而业务大部分办理环节取道互联网，急速放款，信贷额度最高达200万元。
这项服务，对希望快速融资的中小企业来说可谓雪中送炭。初期经过在郑州地区的试运行和密集调试后，预计“税单贷”会很快在河南市场推广。这只是中原银行科技创新和全面互联网化的侧影之一。
如果将视线扩展到最近3年，其聚焦于中小企业融资的金融创新从未间断，这家本土银行远比外人想象得走得更远，更具创新基因和突围精神。
背景|银税框架协议落地支持小微金融力度渐强
2015年12月，中原银行与河南省国税局签署了“银税互动”战略合作协议，旨在发挥税务与金融的互补优势，通过搭建银企信贷桥梁，帮助小微企业获得便捷高效的信贷支持，创新小微企业融资方式、改进金融服务，服务“大众创业，万众创新”，缓解小微企业融资难问题。
中原银行“税单贷”，正是基于为贯彻落实国家税务总局和中国银行业监督管理委员会联合下发的《关于开展“银税互动”助力小微企业发展活动的通知》文件要求顺势而生。
顶层框架之下，双方经过了一年多合作探索，从不同领域对小微企业给予支持。“税单贷”的推出，只是双方长期对接、有效沟通成果的一次集中释放，更是与国家宏观政策的高度同频。
今年6月25日，人民银行、银保监会等五部门联合印发《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》。《意见》从货币政策、监管考核、内部管理、财税激励、优化环境等方面提出23条短期精准发力、长期标本兼治的具体措施，督促和引导金融机构加大对小微企业的金融支持力度，缓解小微企业融资难融资贵，切实降低企业成本，促进经济转型升级和新旧动能转换。
文件中重要政策之一是：加大货币政策支持力度，引导金融机构聚焦单户授信500万元及以下小微企业信贷投放。
这并非我国首次对小微企业融资进行政策支持。综合来看，近年来，随着“双创”政策的实施，“互联网+”的飞速发展，小微企业、初创公司、高新技术项目对金融的需求日益迫切。
现状|传统金融受到冲击激发银行业创新力
“税单贷”的推出，从技术、创新、环境、市场构建多个维度看，复杂性都远超想象。
近年来银行业整体竞争加剧，在政策范围内进行不同程度的业务升级，聚焦小微，时势使然。
产品层面，改变创新传统的不动产质押方式，利用知识产权、股权质押等完成授信;有的则通过与地方科技、工信等部门合作，发展科技贷系列产品等。
科技层面，银行开始变人工网点、电话服务为线上服务，开发各自的移动互联产品;跑得快的，更是积极寻求与互联网龙头合作。
在互联网公司群狼环伺之下，传统银行业务不断受到挤压，对公信贷的江湖，有时不得不为阿里、腾讯等豪门生生让出几个座次。
2010年和2011年，浙江阿里小贷和重庆阿里小贷公司就推出了“金额小、期限短、随借随还”的纯信用小额贷款服务，并利用历史交易数据判断客户信用状况。
今年4月12日，一直觊觎金融市场的腾讯则携区块链技术从斜旁杀入，高调发布“腾讯区块链+供应链金融解决方案”，基于供应链场景下的真实交易数据促进小微企业融资。
与自由生长的互联网公司相比，银行虽在机动灵巧上略逊一筹，却拥有与政府谋求合作的先天优势。
发端于本土的中原银行，把科技创新放到了企业的战略层面上：银行的定位不仅仅是金融，还应成为一家科技公司。信贷产品创新仅为其科技创新的冰山一角。
产品|“以税定贷”找到信用的最简表达式
中原银行找寻的破题点在哪?
从公元前1000多年《汉谟拉比法典》中对民间“债务违约”的惩罚，到14世纪欧洲“圣殿骑士团”承接的汇款、存贷、支付等服务，再到现代金融织就的庞大信贷网络，金融大厦的修筑，从未脱离“信用”这个主轴。
面对“小微企业融资难”这道陈年旧题，各类金融主体都在积极寻找关于“信用”的最简表达式。
审视当前主流机构，授信模型内在逻辑不外乎以下三点：
其一，是对客户品质的考量，比如客户的信用、履行偿债义务的可能性，包括经营历史，商业、银行信誉和忠诚度等;其二，是对客户偿债能力和财务实力的考察，包括流动资产的数量、质量等，资本层面则考察实收资本、经营业绩等;其三，是对客户增信能力的考察，比如作为固定资产的厂房、设备等。
对中原银行而言，“税单贷”是从一个全新维度为用户画像——企业的纳税情况，直接反映了企业与社会的联系，及其是否合法经营，直击要害。实际上，税务信息对比很多指标也更具说服力。
“以税定贷”非新鲜事物，但在大数据和互联网技术的加持下，这一模式的效率和成色有了质的飞跃。
据中原银行相关业务负责人介绍，“税单贷”就是以企业纳税信用为核心，辅以征信、工商等大数据信息通过运用评分卡技术自动测算贷款额度。“税单贷”产品打破了时间空间限制，实现7×24小时自助线上操作，客户可通过线上发起贷款申请、自动贷款核准、线上自助提款和还款。
据了解，“税单贷”在无抵押的状态下最高授信可达200万元;一次授信有效期最长12个月，单笔贷款最长期限6个月;可实现实时放款。而企业贷款门槛仅为：有纳税记录、无不良信用记录、纳税评级A级或B级、正常纳税两年以上，近一年纳税总额大于2万元。
意义|模型调校银税互动服务不断深入
“税单贷”的落地，标志着中原银行径直冲入全国银税互动服务第一梯队，也是中原银行进一步解决小微企业融资难，补益地方经济的集中体现。
把某个线下业务搬上网，做起来并不轻巧，考验的是一家银行的科技基础，以及其高效链接和运用数据的能力。
据了解，目前该产品选取郑州分行试运行，这片市场涵盖了全省近一半纳税户。通过对风控模型的调校、效果评估，全面上线之后，产品服务性能、用户体验必将得到加强。该行对小微企业的服务将更加纵深。
数据显示，截至2017年12月末，中原银行小微企业贷款余额为1196.99亿元，较年初新增192.96亿元，小微企业贷款同比增速为19.22%，高于各项贷款同比增速0.68个百分点;全行小微企业贷款户数为56978户，较年初增长11625户;全行小微企业申贷获得率95.95%，较年初增长1.25个百分点。
去年一年，中原银行围绕构建“授信服务为基础、交易银行为主体、投资银行为提升”的小企业业务产品服务体系，建立了小企业业务产品创新机制，加大产品创新突破，推出一系列特色产品。
比如全力打造大数据线上化产品，进一步利用新技术、新手段，创新小微金融服务模式，加强小微金融与“互联网+”的融合，利用大数据工具，充分运用网上银行、手机银行等新渠道为小微企业提供高效便捷的金融服务。
破局|创新不止产品组合推升服务小微能力
在“税单贷”推出之前，已有一大批针对小微企业的金融创新产品相继诞生，并获得了良好的经济社会效益。
如续贷宝、农贷1+N、种子基金等多款差异化产品，缓解小微企业融资面临的“抵押难、担保难、融资难、融资贵”难题;加强小微金融与“互联网+”的融合，利用大数据、网上银行、手机银行等新工具不断创新，如“永续贷”产品，围绕客户经营周转等全方位的金融需求，打造中原银行房产抵押贷款客户专属产品，支持7×24小时高效服务，最快可实现当天放款。
另外，中原银行交易银行板块坚持做大链式产品，实现融资申请、提货申请、收款确认、商品物流信息管理等全流程在线，降低客户时间成本及财务成本，提高客户黏性。截至2017年末，已通过在线供应链累计为小微企业融资860笔，金额12亿元。
中原银行公司部相关负责人告诉记者，“税单贷”后续将朝着多层次多组合的方式不断迭代，以税为核心，依靠多种针对小微企业的产品组合，让符合条件的用户获得更大的授信额度。
种种创新背后，是中原银行基于“科技兴行”实施的三年战略：在2021年前，逐步实现业务和管理模式的线上化、数据化、智能化。
管中窥豹，一切仿佛有了解释。记者忽然想到，2014年中原银行成立伊始，全省13家地方城商行进行的基础平台“系统大集中”，创下了全国银行数据迁移“合并最多、时间最短”纪录，正是“科技立行”的起源与传统，让中原银行能在“全面数字化”的底色上畅意书写，游刃有余。
