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银行业应对货币电子化路径探析

发布时间:2018-12-29 21:20:40来源:河南一百度南阳之窗

随着商品经济的发展和人类社会的不断进步,货币也随之不断演化,由实物货币发展到金属货币,再到纸质货币。而随着信息技术的不断进步、网络经济快速发展、金融改革不断创新,货币形式正从有形向无形转变。网上银行、手机银行、微信支付的普及更标志着货币电子化的不断推进。在货币电子化日趋加强的同时,银行业的传统发展模式正受到冲击。例如,据《2017年中国银行业服务报告》反映,截至2017年末,全国银行业金融机构营业网点总数达到22.87万个,其中新增营业网点仅800多个,与2016年3800多个新增营业网点相比减少了近80%。在此趋势下,应当研究货币电子化对银行业的影响,探索银行业的应对措施。

一、货币电子化

货币电子化是指在电子货币充分发展的前提下,在商品交易活动中实现广泛使用电子货币作为支付手段的过程。电子货币

是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据或者通过银行及第三方推出的快捷支付服务,通过使用某些电子化途径将银行中的余额转移,从而能够进行交易。

货币电子化具有以下几个特点:一是具有便捷性,增加社会效益。货币的电子化一方面使资金的流通更加便利,无需携带现金和找零,只需使用手机或银行卡等便可快速完成各种货币操作,另一方面,电子货币的便捷性也一定程度上刺激了消费者的消费,增加了社会效益。二是提高安全性,减少抢劫盗窃案件发生。电子货币的无形特征增强了其安全性,增大了抢劫盗窃的难度,降低了被抢劫盗窃的可能性。三是节约资源,降低成本。使用电子货币能够节约资源,降低整个社会的成本。货币电子化减少了印刷纸张的消耗,减少了纸币在使用过程中的损耗。

二、货币电子化对银行业的影响

(一)降低银行运营成本。由于大量的现金交易都可直接通过手机等支付终端来完成,人们对于现金的需求量大大降低,银行可以在没有网点的地区开展业务,所需要设立的网点、自助存取款机等能够适当减少,从而可以节省部分租赁、工资、硬件设备费用等成本。同时,需要押运的现钞也会相应减少,一定程度上降低了金库保管、押运成本等费用。

(二)对银行经营方式产生冲击。传统的银行销售渠道是其依托广泛分布的营业网点,获取规模效益,同时,不断追加投资和多设网点,发展的基础是资金利差。随着电子货币的出现,其经营方式将受到巨大的冲击。一方面电子货币的使用多依赖于计算机网络系统,这很大程度上影响了银行营业网点的业务量,使其单个网点在成本不变的情况下,利润下滑;另一方面,货币的电子化会增加银行业的外部竞争和内部跨区域竞争,无形中削弱银行网点的存款信贷规模,也将使得银行赖以发展的基础发生动摇。这无疑对传统的商业银行经营方式产生了巨大的冲击。

(三)影响银行业务发展。货币电子化使银行业更容易受到外部的冲击。多样化、个性化的第三方支付产品作为“互联网+”时代的产物,充分利用货币电子化的优势,对商业银行的诸多业务产生巨大影响。例如,第三方支付机构的巨量存款沉淀和基金保险销售、为中小企业和商户打造的网络融资平台等,均很大程度上影响了银行业业务的发展。

三、银行业应对货币电子化的措施

货币电子化对银行业的发展是挑战也是机遇。商业银行应意识到了电子货币市场所蕴藏的巨大商机,如在该领域取得领先,将会获得巨大的发展空间。

(一)建立以客户为导向的营销方式,提供全方位金融服务。

面对客户个性化和多样化的金融服务需求,银行业应充分利用货币电子化优势和互联网发展特点,建立以客户为导向的营销方式,提供全方位优质金融服务。一是引导客户进行线上操作,通过引导客户由原来的实体网点服务渐渐转向网络线上服务,使解决客户的需求不受时间地点限制。二是深挖客户金融需求,通过互联网采集客户信息,深度分析客户的消费习惯和金融服务需求,并结合实体网点掌握的客户信息,为客户打造个性化产品,并实现无缝沟通,尽可能满足客户金融需求。三是建立智能化的网点体系,将客户、客户经理、线上平台、实体网点等融入金融生态圈,将客户需求、线上产品、线下服务结合起来,促进金融服务智能化。四是,增强信息科技运用,进一步简化业务流程,为客户提供“一站式”的贴心服务,使客户与银行之间实现交互体验,在最大程度上扩大营销效果,提高客户的满意度,力求提供全方位的金融服务。

(二)强化安全措施,确保电子货币安全性得到保证。金融消费者将现金存入银行,除了为获取利息,另一个重要原因是出于对货币安全性的考虑。过去银行现金的安全管理主要侧重于对库存现金的管理,在存储、押运过程中增加安保人员,防止现金被抢劫。但对于没有实体的电子货币,保证其安全性所需要侧重的方面则完全不同。电子化的货币面临的最大的安全问题是网络安全。由于计算机技术的发展,系统的安全性越来越难以得到保证。电子银行及电子货币既可能遭受外来者入侵,更容易受到内部职员的破坏。因此,银行应提高系统的安全性,注重信息系统的安全保障,如增强防火墙系统的防御强度、及时对数据进行备份等,防止数据丢失和被篡改。同时加强内部人员管理和权限设置。这样才能更好的保障存款人的利益,增强人们对电子货币的信任。

(三)严格防范金融风险,规范货币电子化进程。货币电子化虽然为金融消费者带来便捷,但其所引发的金融风险不容忽视,银行业应更加重视防范其所引发的金融风险。一是严防信用风险,银行运用大数据分析技术进行贷款等业务时,更应该严格测评交易对象的履约能力。二是严防流动性险,货币电子化一方面为消费者带来便利,但更容易出现通过网络操作进行集中大额转账取款的情况,因此要密切注意流动性风险。三是严防声誉风险。在互联网的大背景下,各种信息传播迅速,因此,要加大在这方面的人力和技术的投入,时刻关注、防范声誉风险。

(四)强化人才队伍建设,加强复合型人才的培养和引进。

当前银行业的员工主要是以经济学类、金融类为代表的业务员工,以及以计算机信息技术为代表的后台工作人员,这样的人才结构并不能兼顾互联网与金融复合知识结构的要求。因此,银行业若想适应货币电子化的发展需要,在互联网的大环境下进行金融创新,就必须组成专业的研发组织,组建熟知金融知识、互联网商业模式、信息技术、网络营销等知识技能的专业团队,对商业银行的经营模式的转型以及创新做出合理规划,并提供各类支持服务。要引进和培养不但深入了解金融业务又熟悉计算机网络知识技能的复合型人才,以应对货币电子化对银行业务的冲击,满足银行长期发展的人才需求。(南阳银监分局 谢殿辉)

【责任编辑:赵丹】

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