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商业银行支持小微企业发展研究

发布时间:2019-05-20 09:32:48来源:决策探索杂志

小微企业在国民经济发展过程中起到了越来越重要的作用,为增加税收,提供就业岗位,维护社会经济稳定,推动技术创新作出了巨大贡献。但小微企业在发展过程中面临着企业规模小、基础薄弱、抵御风险能力差、融资困难等问题。如何通过商业银行的小微金融服务,更好的支持小微企业发展、更好的解决小微企业融资难、融资贵等问题是我们需要认真研究的课题。

商业银行支持小微企业发展现状

根据银保监会相关数据显示,截至2018年末,商业银行用于小微企业的贷款余额为252167亿元,占全部贷款总额的22.82%,近几年的商业银行对小微企业的贷款呈持续上升态势。2018年6月,人民银行、银保监会等5部委联合印发了《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》,为小微企业充分释放政策红利。银保监会又接连印发了《中国银保监会办公厅关于进一步做好小微企业融资服务有关工作的通知》(银保监办发〔2018〕108号)、《中国银保监会办公厅关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》(银保监办发〔2019〕48号)等文件,对商业银行支持小微企业发展作出了具体安排、提出了具体要求和标准。

面对小微企业的特殊性,商业银行应根据自身发展情况和政策要求,深入研究,制定相应措施,进一步完善小微企业金融产品和服务,提升小微企业金融服务的可获得性,解决小微企业融资难、融资贵等问题,更好地助力小微企业健康发展。

商业银行支持小微企业发展存在的问题和面临的困难

(一)管理体制机制滞后。商业银行信贷管理体制较难适应小微企业信贷需求。一是开展业务门槛高。商业银行在贷前调查、贷中审批、贷款支付和贷后管理等环节都有严格规范的标准和程序。小微企业成立时间短,管理不够规范,相关程序指标较难达到银行要求。二是贷款审批流程复杂。多数商业银行信贷权限上收,审批流程较长,信贷管理模式滞后,不能适应小微企业借款期限短、频率高、用款急的资金需求。三是商业银行多实行较为严格的贷款追责机制,对小微企业的特殊性考虑有限,一定程度上影响了信贷人员积极性。

(二)金融产品服务匮乏。近年来,在相关政策支持下,虽然商业银行不断加大对小微企业金融产品和服务的创新,但同质化严重,没有根据小微企业不同阶段、不同行业、不同规模的资金需求有针对性的开发金融产品和服务。此外,小微企业金融需求已从单纯的信贷资金需要向综合性金融服务需求转变。商业银行针对小微企业提供的金融产品贫乏,产品研发投入不足,提供的金融产品和服务较难满足小微企业需求。

(三)存在信息不对称问题。小微企业由于存在公司治理不健全、内控机制不完善、财务管理不规范等问题,企业提供的信息不全面、不充分。且小微企业自身经营能力较弱,风险承受能力低,在面临一些突发事件,可能会很快破产倒闭。而商业银行缺乏对小微企业生产经营状况、财务信息、资金流向等情况的调查手段和能力,难以准确掌握小微企业内部信息和经营状况,同时缺少可靠的依据合理划分小微企业各类风险。这就造成了商业银行和小微企业间信息不对称,银行信贷风险增加,进一步导致商业银行对发展小微业务有所顾虑,导致了“不敢贷”的情况。

(四)风控管理较为困难。由于小微企业涉及各行各业,存在额度小、期限短、频率高等特点,相应的小微企业信贷服务难度增强,贷款管理成本提高。为保证收益、做大业务规模、降低运营成本,商业银行在贷款后续跟踪监督等方面可能出现管理弱化、风控流于形式等情况。

商业银行支持小微企业发展的对策及建议

(一)完善体制机制建设,实行差异化信贷管理。要积极落实国家关于深化小微企业金融服务的各项要求,加快政策落实。要建立小微企业信贷奖惩机制,完善内部考核机制,明确小微信贷尽职免责制度。要优化贷款程序,在合规条件下,适度提高授信额度,科学安排贷款期限,切实满足小微企业的资金需求。要增强社会责任,充分认识小微企业发展前景,主动营销,根据不同行业、不同地域小微企业经营特点、经营规模、管理水平和资金流状况,实行差异化的信贷管理。

(二)科学创新金融产品,提高金融服务水平。商业银行要结合小微企业信贷资金需求“短、频、快”的特点,根据不同行业、不同发展阶段的小微企业对资金需求的特点,不断加大金融产品创新力度,提高金融服务水平和能力。要细分市场,围绕地方特色产业,划分客户群,推出适合不同小微企业需求的信贷新产品。要完善银行扶持小微企业金融机构设置,增设服务小微的社区支行、小微支行,重点向县域和乡镇地区延伸。要增加基层客户经理数量,提高贷款管理的科学化和精细化水平。要加大金融科技投入,充分利用互联网技术,加强手机银行、网上银行等建设,充分发挥互联网金融低成本和个性化服务的优势,突破业务地域限制,为小微企业提供优质高效金融服务。要调查企业实际金融需求,为小微企业提供信贷、支付、资产管理等综合性金融服务。

(三)优化贷款三查程序,合规高效发展业务。商业银行要严格按照规定进行贷款三查,在合规情况下,高效发展小微企业信贷业务,更好的促进小微企业发展。一是强化贷前调查,除了通过人民银行征信管理系统等渠道了解企业信息,还要通过实地走访、查询纳税信息、查询缴纳水电费情况的方式全面了解企业,确保贷款放得出,收得回,项目交易真实,贷款用途真实。二是优化贷款审查环节。要在风险可控、合规前提下,适度下放审批权限,优化审批环节,赋予分支机构适度的自主权和灵活性。要严格审核贷款用途,密切关注贷款资金流向,确保小微企业贷款支用合规。三是加强贷后管理。要提升商业银行在贷后对信贷资金流向的监控能力,最大程度掌握小微企业资金流向。要通过现场和非现场手段,科学分析小微企业发展趋势,有效分析信贷业务风险情况,及时化解风险。

(四)协助企业合规经营,促进企业规范发展。商业银行要通过加强业务监管,来规范企业经营行为,促进其合规发展。商业银行应借助自身优势为小微企业提供发展经验和业务指导,促进小微企业建立完善现代企业制度,规范经营,强化财务管理,聚焦主业,不盲目扩张,不贪大求全。通过促进小微企业自身的规范稳健发展,来促进商业银行小微业务的发展。

(五)强化小微风险管理,提升风险防控能力。商业银行发展小微业务必须以风险防控为前提。一是按照相关规定制定完善的信贷风险管理制度,构建信贷风险管理体系,使风险管理制度规范化、全面化。二是建立健全各类风管理组织机构,完善商业银行内部管理组织架构。三是依据小微企业特征,建设多样性的风险预警防御系统,不定期、全方位、多角度掌握小微企业的经营情况,把控业务整体风险状况、变化趋势,有效分析风险成因,采取相应措施,及时化解业务风险,做好业务的全流程风险管控。四是加强员工培训,形成重视风险,管理风险氛围,提高银行员工防控风控意识,充分发挥银行员工在商业银行内部控制、风险防控中的主动性和创造性,激发员工责任感和使命感。(南阳银保监分局 谢殿辉)

【责任编辑:赵丹】

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