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小微企业银行融资难点及对策建议——以南阳为例

发布时间:2019-07-11 18:03:21来源:河南一百度南阳之窗

小微企业是国民经济发展的主力军,在稳定增长、扩大就业、促进创新和繁荣市场方面发挥着极为重要的作用,是国民经济的重要组成部分。但与此同时,小微企业发展过程中普遍面临着融资困难问题,如何破解小微企业融资难题,备受社会各方关注,为此本文进行了相应地调研。

南阳银行业小微企业金融服务当前现状

截至2019年5月末,全市银行业小微企业贷款余额924.78亿元,较年初增加12.97亿元。贷款户数7.36万户。从担保方式来看,在全部小微企业贷款中,小微企业贷款以保证贷款为主,其中,保证贷款占比55.90%,抵(质)押贷款占比34.53%,信用贷款占比6.51%。贴现及买断式转贴现占比3.06%。

当前小微企业金融服务存在的主要问题

(一)有效信贷需求不足。一是小微企业大多处在产业链中下游,处于弱势地位,经济下行环境下,银行风险偏好限制了对小微企业的金融支持。二是受市场需求和供给失衡问题的影响,一些企业生产开工不足、销售不畅、库存增加,加上对未来市场预期的悲观。三是小微企业中真正具有科技和竞争优势的客户相对较少,全市小微企业90%以上分布在批发零售、生产制造、农林牧渔等传统行业,企业产业附加值低,银行选择范围有限。

(二)金融产品与服务单一。少数银行业机构对小微企业提供的金融服务仍集中在贷款、票据融资等传统业务,信贷产品的差异化、特色化不够,同质化竞争严重。同时,现存产品存在着准入门槛、利率浮动水平、担保要求、贷款期限和还款方式等与小微企业个性化的融资需求不相适应的问题。例如某银行推出了极速贷、助保贷等小微企业系列产品,但这些产品仍然需要一定的抵押或担保条件,尚未从根本上改变小微企业融资难题。一些银行还推出了“弱担保”、“纯信用”特色产品,但授信额度小,要求条件高,难以满足多数小微企业融资需求。

(三)企业自身管理水平低下。部分小微企业内部管理不规范,企业征信信息不全,银行信息来源不足,难以掌握企业真实情况,信息不对称风险较大。内部管理不规范、财务制度不健全、缺乏有效抵质押物等“先天不足”因素,使得小微企业往往难以满足银行固有的信贷标准,从而无法开展授信业务。据不完全统计,全市小微企业平均“生命周期”仅几个年,部分少则几个月,这样的“小不点”企业大约有4万多家。同时,我市小微企业科技含量低,经营行为短期化及负债多、积累少,市场竞争力不足,银行担心贷款风险而不敢放贷;固定资产少、土地、房产等抵押不足,流动资产变化快,资产结构存在较大缺陷。

(四)行业市场体系不成熟。一是知识产权担保体系不健全,小微企业缺少抵质押品。一方面,由于小微企业缺乏合格的抵质押品,较难获得银行支持;另一方面,小微企业遍布众多细分行业,所处领域专业性强,对银行可行性调查,审查人员知识储备等提出较高要求,银行对小微企业科学评判能力相对不足;同时由于知识产权质押、评估和交易体系还不够完善,影响了银行支持效率。二是信用环境未根本改善,小微企业不良率偏高,机构慎贷惜贷心理难以消除。目前,信用风险“仍有余温”。在抵押物价值缩水、企业资金断裂潜在风险、民间金融市场信心受挫、局部信用环境仍未恢复等压力下,担保链风险、资金链断裂风潮还在持续、反复发酵和蔓延,信用风险高发态势仍将延续。

对策建议

总的来看,支持小微企业发展需各方发挥合力。政府层面需要进一步加大支持力度,小微企业层面需要从经营上规范发展,银行机构进一步改进金融服务,才能对小微企业形成有效支持。

(一)政府层面,加大政策支持力度。一是要大力培育良好信用环境,持续完善社会信用体系建设,加大逃废债打击力度,让守信者得到支持,失信者寸步难行。二是从政府层面落实好国家支持小微企业发展的相关优惠政策。认真贯彻落实党中央和国务院关于支持小微企业发展的政策措施,在健全法治、改善公共服务、预警提示风险、完善抵质押登记等方面,研究制定支持小微企业金融服务的政策措施。三是解决好信息不对称问题。进一步推动政府部门相关资源整合,为银行业机构提供包含信贷、工商、税务、海关、环保、劳动、司法等综合信息,缓解银行和小微企业间信息不对称问题。四是解决好担保难问题。进一步加大市中小企业融资担保公司注资,增加担保实力,同时积极引入省内大型担保公司,并支持区县政府设立区级中小企业融资担保公司,为小微企业融资担保创造有利环境和条件。给予地方性担保公司更为灵活的政策支持,进一步加大对小微企业支持力度。五是解决好再融资问题,建立并逐步壮大资金池。用好、用活转(续)贷基金解决小微企业“周转难”问题,为小微企业和银行之间搭建融资桥梁。积极推进政银企风险分担机制建立。同时,探索设立小微企业信用保证专项基金,为成长型而又缺乏资产质押和担保资源的小微企业提供增信担保,实行信保基金和贷款银行风险共担,缓解信用增信难问题。

(二)企业层面,要规范经营,良性发展。一是要树立诚信第一、质量为本的经营意识。企业一把手要率先树立诚信意识,对政府部门、银行机构、消费者要本着坦诚相待的态度,用诚信换声誉、用质量换发展。二是强化公司治理。小微企业要把握好市场定位,谋划好企业保生产经营的近期目标和稳健可持续发展的长远目标,以销定产,向质量要效益,通过稳健生产经营增加企业自身积累,提高自有资金在投资中的比重。三是要规范财务管理,使财务管理透明化,不搞“两本账”,用专业人才管理企业财务,同时主动自觉接受外部审计监督,及时发现财务管理中的漏洞,不断完善企业财务体系建设。

(三)银行层面,提升金融支持水平。一是要认识到位,夯实服务小微企业之“基”。银行业机构应当改变传统“垒大户”思想,将服务小微企业、小微企业作为自身的战略选择。二是要提升服务,畅通服务小微企业之“路”。要将第一还款来源作为贷款发放的重要决策依据。三是降费让利,削减民企融资之“贵”。通过无还本续贷、循环贷款、分期偿还本金等方式减轻企业负担。四是要加大创新,拓宽小微企业融资之“门”。通过联合授信、银团贷款等方式,对于当前投入不足的小微企业予以支持。(南阳银保监分局 辛磊磊)

【责任编辑:赵丹】

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