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南阳银保监分局:银行业机构支持农村普惠金融发展情况分析

发布时间:2019-08-13 11:18:56来源:决策探索杂志

决策探索杂志 全媒体记者刘振伟 通讯员辛磊磊

一直以来,传统大型商业银行依赖“垒大户”、“傍大款”模式,通过承接政府背景或具有政府背书的项目工程,获得了可观的收益。但随着银行业务的纵深发展,行业周期的演进,经济结构的快速调整,这种模式难以为继。相对应的是,农村这片金融服务的“蓝海”处于“撂荒”状态。第六次全国农村人口普查显示,农村人口占全国总人口比例50.92%,工商总局数据显示,全国小微企业数量占企业总数70.66%。金融资源分布不均衡,如何推动更多金融资源向“三农”、小微、贫困人口等倾斜,是农村普惠金融当前乃至今后一个时期的重要课题。

问题的提出

2013年11月12日,党的十八届三中全会正式通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》,由此正式拉开了“发展普惠金融”的大幕。近些年来,党中央、国务院高度重视农村普惠金融发展,农村普惠金融是整个普惠金融发展的重要组成部分,也是当前乃至今后一段时间商业银行实现自身可持续发展的“新大陆”。但从农村普惠金融发展情况看,农村地区受自然条件、市场环境、政策因素影响,农村生产的风险和不确定性较大,农村生产集约化程度低、经营分散、单位投入成本偏高,收益水平整体偏低,加之农村征信体系建设相对滞后,商业银行主动开展普惠金融意愿低,积极性较差。

协调视角下的农村普惠金融发展的缺陷及分析

农村普惠金融服务理念尚未统一

从当前农村普惠金融实践来看,普惠金融服务供给与需求间的利益协调尚未完全统一:一是银行缺乏为客户服务意识。在计划经济体制下,银行曾统一管理过企业的流动资金,银行与服务对象从未建立过平等的商业交易。党的十一届三中全会后,这种局面有所改观,但未彻底改变,也正是服务意识的欠缺,才留下大量服务空白。二是农村生产条件艰苦。一直以来,抵押、担保、质押等是商业银行确保贷款“收得回”的“抓手”,由于自然条件相对艰苦,农业产业化程度低,集约化程度不高,农村贷款主体往往不能满足商业银行的抵押担保条件;比如全省范围内涉农抵质押贷款方式创新主要体现在林权、宅基地等方式的利用,但当前仍然处于试点推广阶段。三是农村金融服务成本高。相对于城镇,农村生产或生活空间相对分散,资金需求有“季度性强、金额小、需求急、频率高、风险大”的特点,这无疑加大了银行的成本。

农村普惠金融协调机制不完善

农村普惠金融发展工作协调相对不足,未能形成有统一、有能效、有合力的推动机制。一是政策协调难度大。目前政府、人民银行、银保监以及金融机构对建设农村普惠金融体系工作十分重视,自上而下进行部署和推进。但在地市、县、乡镇上下级之间、相关部门之间工作协调仍不够,在政策宣传、政策信息共享、问题沟通通报等资源共享、统一协调方面仍有欠缺。基层调研反映:当前部分乡镇存在着“金融扶贫是国家救济,可以借钱不还”幻觉,甚至还有乡镇领导参与,“最后一公里”这阵“歪风”,十分不利于工作协调。二是各方推进尚未形成合力。当前普惠金融政策与商业银行的普惠金融服务尚未有效衔接起来。不同的商业银行没有形成合力,各干各的,甚至在部分发达乡镇形成重复建设和恶意竞争,但在欠发达地区却出现金融服务盲区。当前普惠金融试点推广成效相对较为显著的均为发达乡镇,比如新密白寨、长恒南蒲区、新郑华阳寨、临颍城关镇等,这些区域经济发达、具有一定的产业基础,经济社会发展程度高,换言之,这些地区都不是“长尾群体”聚居地,农村普惠金融仍然存在着一定程度上的“逐利”心理。

农村普惠金融推进难度加大

农村普惠金融发展过程中面临着多种因素影响和制约。一是政府配套政策不完善。农村普惠金融发展过程中涉及到的网点建设、涉农金融服务方面,均需要地方政府在“人、财、物”等方面予以必要的支持,但当前不少地区在落实税收、财政补贴、风险补偿等优惠政策和激励机制方面相对较为被动。二是担保问题协调大。对于银行来说,解决担保问题是核心。当前政策性担保公司少且条件苛刻;政府风险补偿基金侧重于精准扶贫;财政直补资金“高高在上”,社会第三方过于追求短期经济利益,担保问题难以得到全面解决。三是银行利益诉求差异大。根据河南银监局开展的民营企业“融资难、融资贵”问题专项检查,部分银行存在信贷计划执行进度缓慢、内部管理体制不健全、无还本续贷政策落实不到位、产品创新滞后、服务收费不合规等问题;法人机构在个性化产品研发、运营风险管控等方面相对不足。四是农村普惠金融前期投入大。当前农村普惠金融面临着进展不平衡、总体进展缓慢问题。信用村推进过程中需要大量农户信息录入、信用评价等基础性工作;农村普惠金融网点或场地投入大。部分行政村距离乡镇比较远,网络或电话铺设不通畅,银行电子机件设备安装存在困难,防范风险的难度较高,设备的安全不能保障。

农村普惠金融创新发展缺乏有效支撑

农村普惠金融发展离不开创新,但创新面临着多重因素制约:一是产品推广面临着双重矛盾。普惠金融的重点是小微、农民、贫困人口和残疾人、老年人等特殊群体,一方面,银行开发针对这些人群的个性化产品或服务较为困难;另一方面,这些群体对新业务的认知度、使用率以及普及率不高;二是农村产权抵押担保机制亟待完善。多数地区尚未建立农村产权流转平台和登记平台,土地等产权确权登记工作严重滞后,特别是对农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押估值,没有明确谁是合法的专业评估机关、机构,抵押物的法律确认无法实现,影响了抵押物的合法处置和金融债权的有效保护,影响了银行推广该业务的积极性;三是辖区县(市)由于财力有限,部门口专项资金与政银保、妇女小额贴息贷款、金融扶贫贷款的使用配套协调难度大(如贴息时间、贷款期限、支持对象的协调统,致使项目资金落地有困难。

农村普惠金融风险分担机制薄弱

由于农村“三农”贷款企业、农户的生产经营与发展过程中,发展思路盲目性,产品的少匹配性,销路的局限性,再加上自然灾害的天然性,农业风险大,与此同时,又缺乏配套的风险分担机制:一是政府增信机制不健全。凡是政府政策大力支持的,普惠金融发展的比较好,但问题是多数地方政府在风险补偿机制、奖励补贴机制、支农税收机制等方面长期缺乏政策扶持,严重削弱了银行服务农村普惠金融的积极性。二是农村信用状况堪忧。当前农村征信体系尚未完全搭建起来,部分农户诚信意识缺乏,存在故意拖欠贷款和逃贷的现象,使得贷款风险相对较高。三是内控约束不健全。面对农村普惠金融“小额、分散”等特点,部分银行内控约束尚未完全到位,信贷技术相对落后,信贷风险管控水平相对较低。

基于协调视角的农村普惠金融发展改进对策

树立普惠金融理念

首先,要进一步强化政府的引导作用。地方政府相关部门要强化对普惠金融的认识高度、重视程度、推进力度,定期召开联席会议,当好农村普惠金融“总协调员”,充分兼顾供给端和需求侧的利益诉求,不唯快,不图急,扎扎实实让农村普惠金融政策落地。其次,银行业机构要转变观念,将普惠金融发展作为推动自身可持续发展的战略举措,结合普惠金融发展要求,制定发展发展规划,结合农村地区发展实际,稳步推出符合“长尾群体”的个性化产品或服务并完善配套的风险补偿措施,稳妥推进农村普惠金融发展。最后,要加大教育宣传力度。银行业要积极联合地方政府或社会资源,以农村普惠金融示范点为依托,以点带面,辐射边缘,借助多种宣传载体,培育完善农村金融基础环境。

完善农村普惠金融协调机制

普惠金融的推进需要政府各部门的配合协调,因此要建立一个高层级的机构来协调政策和推动实施,一是建立农村普惠金融高层级政府协调机制。政府相关部门、监管部门等可以成立了一个专门机构来负责区域农村普惠金融体系建设的规划、协调和监督工作。二是建立完善长效补偿机制。充分调动各级政府、金融机构参与农村普惠金融发展的积极性。建议各级政府完善财政扶持政策,对积极参与农村普惠金融建设的乡镇、村委会、金融机构加大财政补贴,以充分调动各层面、各部门、各机构的参与建立的积极性。三是规范农村普惠金融秩序。引导银行业将普惠金融政策与商业银行的普惠金融服务有效结合起来。引导银行结合自身的产品或服务、市场定位等,有序开发农村金融市场,逐渐形成布局科学、竞争有序、适度发展的新局面。

创新举措支持农村普惠金融发展

全面支持农村普惠金融创新发展,一是鼓励银行充分利用互联网、大数据等网络信息技术,推动农村普惠金融产品、服务和渠道的创新。创新发展针对收入者、小微企业、老年人和残障人士等特殊群体贷款品种,在增信方式、贷款流程、风险缓释等方面进一步优化创新;二是完善农村产权抵押的相关制度、机制,鼓励银行积极利用林权、土地产权等开展抵押担保手段创新;三是建立地方政府“三农”贷款专项“补偿基金”和“三农”产品信息服务平台。每年地方政府财政预算安排一定的资金补充到“补偿基金”,不断增加基数,提高政府补偿农村普惠金融能力的持续性。

健全农村普惠金融风险防控机制

完善的农村普惠金融风险分担机制能够有效解决银行发展农村普惠金融的后顾之忧。一是健全政府增信机制。建议各级政府完善农村普惠金融的配套扶持政策,严格落实风险补偿机制、奖励补贴机制、支农税收机制配套政策。二是优化农村信用环境。建议政府相关部门进一步建立适合农村普惠金融的信用征集和信用评级体系,深化“信用户”、“信用村”、“信用乡镇”等建设,构建守信受益、失信惩戒的信用激励与约束机制。三是加强风险防控。银行要结合农村普惠金融需求“小额、分散”等特点,建立健全符合农村普惠金融发展实际的农村普惠金融风险防控体系。

【责任编辑:海伦】

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