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商业银行网点转型探析

发布时间:2019-12-09 14:42:58来源:决策探索杂志

银行网点是传统商业银行与客户沟通交流的主渠道,是金融产品和服务推向市场的主要途径,更是银行实现利润的重要来源平台,银行网点的经营对商业银行的发展起到重要作用。在数字化、移动化技术浪潮的推动下,客户行为习惯发生了重大变化,越来越多客户对银行物理网点依赖度在持续降低,截至2018年末,银行离柜率已接近90%,网点转型的压力越来越大。根据银保监会金融许可证数据统计,截至2019年11月末,银行业共有网点22.8万个。2019年前11个月批准成立的网点2303个,退出网点3009个,网点萎缩706个,银行网点呈现减少的趋势。商业银行为提高自身竞争力,提高网点的经营效率,纷纷实施网点转型。但随着客户对金融产品和服务的需求日趋复杂,对银行网点提出了更高要求,银行网点转型迫在眉睫,因此十分有必要对商业银行网点转型进行研究。

银行网点发展面临的问题

(一)互联网金融发展冲击银行网点业务。近年来,互联网金融快速发展,其凭借快捷、高效、便利等优势,改变着客户的金融消费习惯,对银行网点的发展产生了深远的影响。一是互联网金融企业推出一系统创新金融产品,如“余额宝”等,将客户银行存款转移出银行,很大程度上影响了银行网点的负债规模,增加银行网点获取存款的成本。二是在贷款业务方面,互联网金融企业相比商业银行具有效率高、放款速度快等特点,特别是可以较好满足小微企业的融资需求。一定程度上分流了商业银行网点的信贷业务。三是随着支付宝、微信等第三方支付方式的参与渗透及移动支付的快速发展,人们的金融消费习惯发生颠覆性变化,商业银行客户群与客户行为逐渐趋向年轻化、线上化与移动化,银行网点的现金业务正在不断减少。四是互联网金融凭借互联网高效、低成本的优势,使商业银行成本优势逐渐丧失,银行网点投入大、营运成本高,以往的规模效应较难与互联网金融的低成本相提并论。

(二)网点提供服务较难满足客户需求。目前银行类型较多,各家银行业务发展参差不齐,各个网点的经营运行情况均有差别。一些银行面对庞大的客户群缺乏分类管理的理念,所提供的金融服务几乎没有差异。但不同客户的风险承受能力、资产规模、理财意识均不相同,对金融产品的需求也不一样。且不同地区、不同消费群体的金融需求均有各自的特点。银行网点在经营理念上还相对落后,产品较为单一,没有针对客户需求提供差异化服务。

(三)转型发展存在困难。目前,商业银行已意识到网点转型的必要性,但在转型的过程中存在较多问题。一是转型的力度不足。银行网点的转型涉及硬件、软件等各个方面,对资金需求较大,但是实际的投入还有待加强,且银行网点较多,很难全面快速转型。二是转型存在形式化。一些网点为转型,新增自助设备,对网点空间格局进行调整,但实用性不足,多为对外展示,没有本质上的改变。三是人员转型困难。网点人员因年龄偏大、惯性思维等原因,存在调整转变岗位职责慢,对新的工作流程短时间难以接受适应等情况。

银行网点转型的建议

(一)重视网点转型,转变经营理念。要加强对银行网点转型的重视程度。商业银行营业网点在新形势下所面临的挑战是多种多样的,这就需要从思想上重视,观念上及时转变。重视网点的转型发展,做好网点定位和设计,并积极落实措施。要“以客户为中心”,针对不同类型客户实施差异化营销,提供不同服务。要实现网点从业务被动受理型向主动营销服务转变,优化网点岗位设置,有效识别客户实际需求,协同营销,为客户提供综合性服务。

(二)重组低效网点,提高网点效能。银行网点仍然是商业银行提供金融服务和销售金融产品的主要场地,在营销和维护客户方面发挥着重要作用,但这并非意味着网点数量越多越好。商业银行要在近年网点快速扩张之后,及时将发展方向从数量扩张调整到结构优化,追求网点资源更高效的配置。对周边金融客户资源少、业务能力弱、经济效益差、业绩难以提升的网点,要通过撤并、迁址等手段对其进行重组改造,降低经营成本,提升整体网点效能。

(三)精确网点定位,多元化方向发展。网点的布局定位要从目标市场定位出发,结合周边商业环境特点,进行精准布局,减少资源浪费。要将全功能网点与专业网点相结合,在人流量大的大型商圈设立全功能网点,在特点突出的地区设立小型化、轻型化、差异化网点,例如在社区内设立社区网点、在企业圈设立小微网点、在教育区域设立能为学生学校提供特色服务的网点。要加大自主网点建设,提高业务处理效率,为客户提供方便、高效、全天候的金融服务。

(四)提供差异化产品,提升服务水平。银行网点要借助科技转型发展,要利用大数据等技术分析挖掘客户消费习惯和全面深层次的金融需求,实现对客户的精准化、差异化营销,精准产品供应。要采取新增智能化机具等措施,对网点进行升级,提升服务效率,提高客户服务体验。在网点营造营销氛围吸引客户到访的同时,通过进社区、进商家、进企业等方式,增加网点新客户。通过精细化分析,深挖存量客户的金融消费需求,提供更多金融产品。要强化网点考核,优化业务流程,提升银行服务能力和水平。

(五)重视人员转型,强化人才培养。要注重银行网点人员的转型发展。要充分认识到人员的转型是网点顺利转型的关键。要做好人员培训工作,使员工能够尽快适应新的工作业务流程,明确岗位职责,提升专业水平,提高服务质量。要制定适合业务流程的人员激励考核机制,采取轮岗制度,对员工进行全方位培养,提升员工的满意度和忠诚度。使网点转型能够顺利进行,并实现网点质效的提升。(南阳银保监分局 谢殿辉)

【责任编辑:兰慧颖】

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