河南商报记者 陈薇

今年7月份河南强降雨,给大量家庭和企业造成损失。据银保监会人士介绍,截至9月8日,河南保险业共接到理赔报案52.25万件,预计承担损失124.32亿元。

但这些理赔金额也仅仅只占直接经济损失的11%多一点,更多的财产损失则无法弥补。 暴雨灾害也让家财险走入了不少人视野。

新乡市民王先生,正是在半年多前无意投保了家庭财产保险,才在这次洪灾中获赔了3万多元。

但家财险并非交了保费就能保障家里的一切财产损失。不同的险种在保障范围、保障条件等方面有较大差距,由于价值评估困难等原因,多数家财险不能承保家庭中的玉器、古玩、字画、文件等有形无形资产。所以投保家财险也有很多注意事项。

因家中被水淹,新乡一男子获赔3万多元

因暴雨,家中被水淹,新乡市的王先生目前正在重新装修自己的房子。与同样因暴雨受灾的邻居相比,因投保了家财险,王先生从保险公司获赔了3.48万元。

王先生投保家财险时间并不长。2020年10月,他在微信朋友圈看到一位朋友转发中华财险关于家财险的宣传图片,好奇之下向朋友咨询这个保险投保方式以及保障范围。

“当时感觉一年保费200元,挺便宜的,就为自己家购买了一份家财险。”王先生说。

没想到今年7月20日新乡突遭暴雨灾害,王先生居住的小区地势较低,他家又是一楼,家中进水近1米,家中的床、沙发全部被淹,当时全家人只能坐在橱柜上避险。

这时候王先生突然想起来去年购买的家财险,但当时并不确定对于这样的灾情,保险公司是不是会赔偿,他随即通过保单上的报案电话联系了保险公司。中华财险公司接到报案后,鉴于当时街道被淹,理赔人员无法到达现场,保险公司客服立即指导客户先自行拍照取证。

水退后,保险公司查勘人员到达王先生家中清点受损物资,当天确定损失清单,三天内就将3.48万元的赔款支付到王先生账户,让他能够尽修整房屋,恢复生活。

暴雨之后,家财险咨询增加

此次暴雨之后,家财险受到了不少人的关注。

河南商报记者从中华财险、鼎和保险、众安保险、平安财险等了解到,河南范围内,家财险咨询量增加。

其实,家庭财产保险并非新兴险种,其与企业财产保险、机动车辆保险一起,被保险业内称为“老三险”。在国外,家财险是投保率超过70%、仅次于机动车第三者责任险的重要险种,但在国内,即使是一线城市,投保率也只有不到10%。

“这与人们的保险需求也有一定关系。”众安保险人士说,在投保时候,人们一般先会选择人身、健康类保险,车险则是强制购买,因此,家财险的需求相对靠后。再加上很多人会感觉盗抢、水灾、火灾等损害发生概率低,因此都忽视了家财险的配置。

此次暴雨后,很多人注意到,政府部门用财政资金购买了治安财产保险。以郑州市中原区为例,能给每户提供最高10000元的保障额度,包括室内财产主险保障额度为5000元,保障责任涵盖常见的火灾、爆炸、以及雷电、暴雨等常见的13种自然灾害造成的损失。还有4000元的附加市内财产盗抢险和电动车盗抢险1000元。

“治安财产保险与商业家财保的关系,有点儿像社保和商业保险,商业保险理赔金额更高,可以为居民提供更完善的保障。”中华财险人士说。

基础款和附加条款应合理搭配

但家财险并非可以保障一切财产损失。

此次郑州暴雨中,地下室成为损失较大的区域。郑州市民孙先生,在小区中地下室存储了30多台暂时闲置的办公电脑,水灾中地下室被淹,这批电脑也报废了。他事后就很后悔,当时没有购买家财险。

“如果居民的不动产证上没有体现地下室产权,那么作为人防工程的地下室内存放的物品,并不在家财险的保障范围之内。”鼎和保险人士说,如果是别墅的地下室,计入了不动产证,则可以按照保险条款理赔。

因此,如果想为小区地下车库内的车辆提供保障,还是要选购相应的车辆保险,家财险是无法为其提供保障的。

此外,河南商报记者对比十余款家财险发现,基础款的家财险承保的房屋价值,仅是房屋在事故中完全报废后重建一个“房壳”,并不包含房屋装修、室内财产以及土地价值(70年的土地使用权)。

也就是说,只有房屋主体建筑损坏,才可以获得理赔。实际上火灾、洪灾、盗抢等情况下,房屋主体建筑受损的概率相对较小。

因此,在投保家财险时候,应多考虑家财险对室内装潢、物品的保额。同时,选购一些出险率较高的家财险的附加险,比如盗抢险、水管爆裂及水渍险、家用电器用电安全险等。

对于这些物品,家财险一般不保

此外,需要注意的是,家财险一般是以有形财产为保险标的一种保险。但并非所有“有形资产”都可以投保,而且很多无形资产也无法投保。因此,在家财险理赔过程中,普遍存在的问题在于“保不全”和“保不足”。部分投保人认为交了保费就万事大吉,理赔时对照保单才发现保障不足。

阅读保险条款可以得知,不少家财险都会约定很多保险合同不保障的标的。

比较常见的有金银、珠宝、钻石及制品,玉器、首饰、古币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物。此外,货币、票证、有价证券、文件、书籍、账册、图表、技术资料、电脑软件及资料、以及无法鉴定价值的财产。

这意味着,即使是不动产权证上涵盖的别墅地下室内,存储了珍贵的字画、古玩等物品,在火灾、暴雨等情况下受损,通常也无法通过家财险获得理赔。

“如果家中有比较贵重的物品,建议还是存储在银行等专业机构,避免出现不必要的损失。”平安财险人士建议。

此外另据报道,银保监会表示将推动形成全国统筹、各方参与、市场化运行、全方位保障的巨灾保险制度设计,切实为人民群众生命财产安全提供更加全面的保障。巨灾保险是指对因发生地震、飓风、海啸、洪水等自然灾害,可能造成巨大财产损失和严重人员伤亡的风险,通过巨灾保险制度,分散风险。

中国保险行业协会人士称,今年7月河南暴雨导致的灾害,已经达到巨灾保险的保障范围。

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