大河报·大河财立方记者裴熔熔
万万没想到，央行的一则通知，在一个多月后又激起了千重浪。
11月26日，有消息称“微信、支付宝收款码将不能用于经营收款”，该消息不仅在微信朋友圈、公众号等多个平台刷屏，还迅速登上微博热搜榜。移动支付板块指数上涨4.40%，多只股票盘中涨停。引发如此大连锁反应的原因，关键在于移动支付早已渗透大众生活。不过，据记者了解，该消息并不准确。
央行通知的正确解读究竟是什么?收款码还能使用吗?以后在路边摊是不是再也见不到微信、支付宝的收款码了?
一则通知引发的市场争议
这一切均源于央行的一则通知。10月13日，央行发布《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知(银发〔2021〕259号)》(以下简称《通知》)，其中提到了两条：“对于具有明显经营活动特征的个人，条码支付收款服务机构应当为其提供特约商户收款条码，并参照执行特约商户有关管理规定，不得通过个人收款条码为其提供经营活动相关收款服务。”“条码支付收款服务机构应当采取有效措施禁止个人静态收款条码被用于远程非面对面收款。”
其中，提到了两个明确的概念——特约商户收款条码、个人收款条码。记者查询央行通知时发现，此次通知，重点在于限制个人收款条码用于经营行为，特约商户收款条码用于经营收款并不受影响。
招联金融首席研究员、中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼在个人平台号上表示，网传的“微信、支付宝收款码将不能用于经营收款”，主要存在两点误解。
第一，不是微信、支付宝的收款码不能用，而是指个人收款码不能用于具有明显的经营特征的收款行为。也就是说，从事金额比较大、交易频繁的经营活动，应申请成为特约商户并使用商户收款码，不能再使用个人收款码进行收款。
第二，不是个人静态收款码不能用，而是个人静态收款码不能用于线上的远程收款，线下的面对面个人静态收款码可以继续使用。
某城商行业内人士也告诉记者，并非微信、支付宝等收款码将不能用于经营收款，而是个人收款码将不能再用于经营收款。
“因为使用个人收款码收付款没有手续费且资金实时到账等原因，很多商户使用微信、支付宝的个人收款码用于日常经营，资金在微信、支付宝的体系内运转，很容易滋生风险。这样的支付工具可能会被地下钱庄、地下赌场、恐怖融资等利用，也可能会被不法分子用于刷单洗钱、电信诈骗。同时为商家逃税避税提供了方便。”该城商行业内人士说。
央行正解在这里
事实上，关于“微信、支付宝等收款码是否能用于经营收款”，央行有关部门负责人的解答已经非常明晰。
10月13日，央行有关部门负责人在答记者提问时表示，为在防范风险的前提下更好发挥收款条码的普惠性、便利性，《通知》提出以下针对性要求：
一是对具有明显经营特征的个人收款条码用户参照特约商户管理，要求为此类个人用户提供商户收款条码，提升对个人经营者的收单服务质量。
二是要求个人静态收款条码原则上禁止用于远程非面对面收款，确有必要的实行白名单管理，以防止个人静态收款条码被出售、出租、出借用于搭建赌博活动线上充值通道。
三是对通过截屏、下载等方式保存的个人动态收款条码参照执行个人静态收款条码有关要求，以防止不法分子借助个人动态收款条码规避政策要求。
四是要求审慎确定个人静态收款条码白名单准入条件与规模、个人静态收款条码的有效期、使用次数和交易限额，防范白名单滥用风险。
对于出台此《通知》的目的及个人收款条码不当使用的危害，上述负责人也予以了解答：近年来，个人收款条码得到广泛运用，有效满足了社会公众的个性化、多样化支付需求，提高了小微经济、地摊经济的资金收付效率。
但与此同时，个人收款条码也存在一些风险隐患。例如，部分机构使用个人收款条码转账业务办理大量生产经营、生活消费交易，既混淆了交易性质，导致交易信息失真，影响风险监测效果，也不利于借助支付服务为经营活动赋能增值。还有一些不法分子利用“跑分平台”，以高额收益为饵吸引大量人员使用个人静态收款条码与赌客“点对点”线上远程转移赌资，将赌资分拆隐藏于众多正常交易场景，扰乱了条码支付业务正常秩序，影响了涉赌“资金链”追溯机制的实效。
对消费者和小微商户有哪些影响?
从《通知》来看，收款条码主体分为个人和特约商户两种，目前市场上，具有一定规模的商户基本都使用了特约商户收款条码，并不受此次通知影响。具有明显经营活动特征的个人收款码用户，一般多为小微企业和个体工商户。而根据相关要求，商户通过微信、支付宝交易，必须缴纳一定手续费。
记者也采访了一位从事早餐生意的小微商户，该商户告诉记者，目前他使用的就是个人收款码，每天店铺1000元左右的流水中有近90%是来自移动支付。
对于个人收款码将不得用于经营收款的消息，该商户表示还未听说，但他坦言，如果要把个人收款码变为商户收款码，还要增加服务费，那他可能就不使用收款码了，“利润本来就很微薄，再每笔钱都被抽走一些，肯定不能干”。
公开资料显示，目前商户申请接入微信支付不收取任何申请费用，但商户交易将按照费率收取服务费，这个费率与商家选择的经营类目有关，为0.6%至1%不等。而支付宝当面付是按单笔费率0.6%收费。
“市场可能担心，如果要把个人收款码变为特约商户收款码，需要增加交易服务费用，导致小微商户收款码使用的下降。不过，这种担心可能并不会成为现实。一方面，目前支付行业针对小微企业和个体工商户已经采取了支付减费让利行动;另一方面，对于小微商户从个人收款码转为商户收款码，后续也可能会有一些特殊政策。”零壹研究院院长于百程告诉记者。
《通知》对消费者和小微商户有哪些影响?央行相关负责人表示，《通知》总体上有助于更好保护消费者合法权益，有利于防范不法分子通过改造支付受理终端、申请虚假商户等手段盗取消费者个人信息，甚至盗用账户资金，有利于提升银行、支付机构的对账单、交易信息查询等服务质量，充分保障消费者知情权，减少相关纠纷和投诉;长远来看，《通知》关于规范个人收款码的相关要求将进一步提升对个人经营者和小微商户的收单服务质量。
河南一百度官方微信公众号
