对照三位"实习店长"的实际情况，有贷款需求的老板不妨给自己把把脉

企业症状一样，都是缺钱
贷款药方不同，依"体质"而定

                             专家提醒：每家银行服务的侧重点不同，不妨多咨询几家银行

                            河南商报记者   陈薇   纪宇   实习生   陈诗昂   郝佳佩   

    7月4日，上期梦工场"老板怎样找资金"的三位"实习店长"带着自己的融资需求，来到河南中小企业网络融资服务平台，寻求适合自己的融资方案。融资服务平台负责人给三位"实习店长"讲解了申贷服务的流程，并就他们的财务状况给出建议。
    联保贷款、抵押厂房土地贷款……每个企业情况不同，应该选择不同的贷款方式。专家提醒，每家银行服务的侧重点各有不同，有贷款需求不要怕辛苦，多咨询几家银行也许融资问题就解决了。
    融资平台申请贷款流程
    提交真实资料
    才能得到合适的融资方案
    当天上午10时，几位有融资需求的"实习店长"，来到郑州市红专路上河南中小企业网络融资服务平台的办公地点。
    融资服务平台项目评审部工作人员郑迎冬说，有融资需求的企业，可以通过    网络或直接递交的方式，将企业的需求上报，平台接到后会在第一时间给予回复。
    确定了企业有融资需求，平台会对企业各项情况进行初步了解，然后根据企业类别、融资需求等实际情况，推荐给各家银行。
    银行在对客户资料进行审核后，会对企业进行面审。面审合格后，银行会进行实地调查，如果符合条件，就可以发放贷款。如果不成功，平台会帮助客户寻求其他融资渠道，比如个人贷款、票据融资、小贷公司等。
    "平台主要是帮助企业寻找解决方案，起到在企业与银行间牵线搭桥的作用。由于这个平台是政府主导的机构，在整个申贷过程中，平台不收取任何费用。"他说。
    另外，融资平台对企业不设门槛，个体工商户也可以申请融资，他们唯一的要求是企业主提供的资料一定要真实可靠，不然很难得到合适的融资方案。
    项目1
    没有房产抵押，可考虑联保贷款
    在郑州一个种子市场做生意的张先生，目前经营着一家种子门市。
    "店里现在有3个人，主要从事种子的引进和销售，门市经营时间并不长，年销售收入50万元左右。"张先生说，他现在需要一些资金，用于进货、扩大经营。
    "眼下，花生和玉米种子卖得比较好。不过花生种子3元多一斤，进10万斤得30多万元；玉米种子4元多一斤，10万斤得40多万元。"由于他的客户都是现金结算，这就让他的流动资金显得捉襟见肘。他估算了一下，要想扩大经营，需要50~100万资金。
    张先生虽然有房产，但房子没有房产证，不能抵押贷款；他咨询过一些小贷公司，年利率近30%，由于经营种子利润并不丰厚，这样的高息贷款他也无法承受。
    药方：联保贷款
    分析：针对张先生的情况，郑迎冬说，他的门市年销售收入50万元，从专业角度看贷100万元是不现实的。门市主要以现金结算，就没有应收账款，不能通过应收账款融资；房屋没有房产证的话，就不能用于抵押，也就没法选择抵押贷款。而种子、食品这些行业风险比较大，银行放贷也都比较谨慎。
    不过，张先生在专业的种子市场有门店，而现在一些银行针对专业市场的商户，有联保贷款。
    建议：张先生可以考虑联保贷款，这种方式贷款要求相对较低。在市场里，找到几家商户组成一个联保小组，就可以向银行申请贷款，额度基本可以满足需求。
    项目2
    抵押厂房，土地贷款比从亲戚处借钱好
    来自周口的周先生经营着3家公司，主营印刷和纸张，公司分布在周口、郑州。他说，周口的公司经营时间比较长，郑州的两家刚刚起步。
    最近两年，他先后投入了几百万元用于设备的更新以及厂房建设，但近来整个行业利润都在下降，加上经营面窄，以致资金紧张。
    "前两年，资金比较紧张时，跟一个开公司的亲戚借过几百万，亲戚们在一块聚的时候，多了层借贷关系，总感觉低人一等，分外别扭。"周先生表示自己从没在银行贷过款。
    但是前段时间的一件事，改变了他对贷款的看法。他和一个老板闲聊时，得知这位老板不久前刚向银行贷了5000万元。这位老板跟他说，扩大经营、公司发展，还是找银行贷款比较方便，不然，找亲戚借钱，如果一些问题处理不好，最后弄得亲戚也做不成。
    他说，郑州的这两家公司刚起步，销售收入和利润都不是很理想，因此他想以相对成熟的周口公司的名义贷款，抵押周口的厂房土地都可以。他表示这次贷款主要是补充流动资金，大约需要400万元。
    药方：抵押贷款
    建议：由于从来没有办过贷款，郑迎冬建议周先生先拿着企业的"五证"，去当地人民银行办理贷款卡，然后向融资平台提交融资需求资料，准备申贷材料。融资平台会与相关评估机构联系，对周先生的抵押物进行评估，出具评估报告后，银行就会根据情况发放贷款。
    如果是满足短期流动性需求，目前一年期贷款基准利率是6.31%，一般银行会在基准利率上有一定的上浮，即使上浮20%，年息也只有7.57%，加上用于抵押、评估等费用，最后的融资成本会达到8%左右，比从小贷公司贷款成本要低很多。
    项目3
    资金是问题
    经营思路也需筹划
    董先生在大学路的一个专业市场做服装生意，3个月前网店上线，平日里生意还算不错。
    "这个门店的房租已经涨了三次，两个月后房租就到期了。下一步准备进商场做专柜，再做一些批发，网店那块还想再投入一些。"他说，目前自己的生意主要是订单采购，以实体店销售为主，有几个固定的批发商，经营的女装以散货为主。
    目前他的服装生意年销售收入在70万元左右。他想贷款50万元左右，一部分用作进货的流动资金，剩下的一部分用于门店装修。他在郑州没有房产或是汽车等可以做抵押的资产，但在老家新乡有一套父亲的房子可以做抵押。
    药方：个人贷款
    建议：郑迎冬说，如果门店存货比较多的话，可以选择仓单质押。但董先生的存货并不多，单纯的信用贷款会比较困难。比较可行的办法是拿老家的房产做抵押，以自己或是父亲的名义办理个人贷款，贷款的利率以及各种费用算下来在8%左右。
    此外，以后的经营思路也要考虑好。如果打算主做网店，可以减少存货，免去大量的货物占款，这样资金压力就会小很多。