门槛高、收益低,大额存单从诞生开始就频频遇到尴尬。6月至今完成发行的大额存单,约7成都“流标”,实际发行量为0元,河南多家农商行发行的大额存单,也遭遇了0元认购的尴尬。

为了让大额存单这种产品更加受欢迎,部分银行也对大额存单产品进行升级,用月月付息的等方式,增加大额存单的流动性。

发行的大额存单认购为0元

在郑州很多银行的橱窗或是LED屏幕上,都可以看到大额存单发行的营销信息,不过,营销热情的背后,是大额存单这种产品并不受投资者热捧的尴尬。

据中国货币网大额存单发行信息显示,重庆银行7月31日结束发行的3年期大额存单,计划发行额度为1000万元,利率为4.2625%,但是,实际认购量为零。

这个三年起的大额存单利率基本是同行中最高的,在3年期定期存款2.75%的基础上上浮了55%,远高于股份质商业银行与国有银行40%左右上浮。

其实,重庆银行大额存单认购量为0并非个例,最近几个月,大额存单实际发行额为零的不少。河南商报记者粗略统计了一下,最近俩月,大约有7成已经完成发行大额存单最终发行量为0。

其中,潍坊银行可以说是近段时间发行大额存单“流标”最多的银行,27期发行中20期实际认购额度都是零。

城商行、农商行成“流标”重灾区

而河南本土金融机构大额存单”流标“的也不少。

河南中牟农村商业银行股份有限公司2018年第九期个人大额存单发发行时间从今年5月开始,一直到7月份结束,两年期大额存单利率为3.192%,较基准利率上浮52%,但实际认购额度为零。

新郑农商银行发行的6个月期2018年第01期个人大额存单,利率为2.105%,较基准利率上浮62%,实际认购额度为零。

此外鹤壁农村商业银行股份有限公司发行的1年期个人大额存单,利率2.175%,较基准利率上浮45%,实际认购额度为零。

这些银行都是农商行,而省外如重庆银行、潍坊银行也遭遇“流标”,河南商报记者发现,城商行和农商行等中小银行成为流标重灾区。

“现在银行基本都有大额存单产品,部分城商行、农商行限于品牌影响力、发行渠道等,发行大额存单才会出现零认购的情况。”一家股份质商业银行的理财经理说。

大额存单门槛、收益优势不在

不过,即使是在大银行,大额存单的营销压力也不小。

河南商报记者发现,几乎每家银行门口的LED屏幕上,都会滚动播放大额存单的营销信息,突出利率上浮的幅度,一般国有银行上浮40%,股份质银行上浮45%,而平顶山银行、洛阳银行这类城商行上浮幅度就达到55%。

“3年期大额存单,利率在基准之上上浮55%,就达到了4.2625%,并不比理财产品逊色。而且,阿姨啊,大额存单是受到存款保险保障的,固定收益无风险产品。”在郑州一家洛阳银行的网点,理财经理向一位客户如是推荐产品。

大额存单虽然有“无风险”招牌,不过其高门槛、长期限还是让很多投资者望而却步。大额存单正式推出一年后便调整过门槛,个人投资者购买起点由30万元降至20万元,但对普通人来说依然很高。

不仅如此,目前随时可以存取的货币基金收益率在4%左右,银行一年期理财产品平均收益率在4.5%,大额存单在收益方面优势也不明显。

改良大额存单产品你会投吗?

为了增加大额存单产品的吸引力,银行也对产品进行了改良。

河南商报在交通银行获悉,目前该行的大额存单产品有“按月付息型”,也就是存款之后,投资者每月都能得到一笔利息,以20万元三年期大额存单为例,每月可以得到650元左右的利息。

目前中国银行、工商银行、建设银行、浦发银行、光大银行等都有按月付息大额存单产品。

“未来银行理财产品差异化竞争,部分银行的理财产品可能会提高收益增加风险,再加上利率市场化给予银行更多的空间,兼顾收益与安全大额存单也会有一定的空间。”融360分析师杨慧敏说,当然,银行也要针对现存大额存单继续优化,通过增加流动性等方式,让大额存单的投资价值更好。

​河南商报记者 陈薇 文 张郁 图​

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